Au cours de la dernière décennie, un nouveau domaine du crédit a gagné en popularité : le prêt entre particulier ou P2P. À travers des plateformes spécialisées, les personnes qui veulent emprunter de l’argent sans intermédiaire sont mises en relation avec d’autres qui veulent prêter à des taux intéressants. C’est du crowndfounding entre particuliers.

 

Qu’est-ce que le prêt P2P ?

Il s’agit d’une forme d’emprunt et de prêt entre particuliers sans intervention d’institutions financières traditionnelles telles qu’une banque ou une société de crédit. Il existe des plateformes de prêt permettant de mettre en rapport emprunteurs et prêteurs. Elles ne jouent vraiment pas le rôle d’intermédiaire comme une banque, mais fournissent des solutions aux particuliers.

 

Les emprunteurs ont leurs profils qui sont parfois attachés à une cote de crédit. Il s’agit d’un score permettant d’estimer la fiabilité et la capacité de remboursement d’un emprunteur. Pour vérifier leur solvabilité, les plateformes font parfois appel aux services d’entreprises KYC tierces.

 

Cet écosystème qui peut complètement se passer des services bancaires traditionnels est appelé finance décentralisée ou Decentralized Finance (DeFi). La finance décentralisée gagne de la popularité grâce à la technologie de la blockchain et aux fintechs qui multiplient les solutions de prêt entre particuliers grâce aux cryptomonnaies.

 

Des nouvelles solutions de crédit inédites avec la DeFi

Dans un écosystème DeFi, les prêts sont souvent octroyés en stablecoins, il s’agit de cryptomonnaies qui ont une valeur fixe par rapport aux monnaies fiduciaires. L’avantage est de trouver de la stabilité dans le monde des cryptos qui est extrêmement volatil. Grâce aux contrats intelligents, les fintechs peuvent fournir des services financiers qui étaient jusque-là peu accessibles. En effet, on la nomme finance décentralisée car n’importe qui peut obtenir un prêt (peu importe son âge, sa couleur de peau, son sexe, son emploi…) à partir du moment où il peut mettre en gage des crypto-actifs.

Il existe de nombreuses plateformes de finance décentralisée qui utilisent la blockchain pour mettre en place un écosystème décentralisé où l’on peut contracter un prêt sans intermédiaire. La plus connue est MakerDAO, qui a mis au point un système de prêt reposant sur sa stablecoin, le DAI. On peut également noter des projets comme Compound ou Aave.

La particularité de ces plateforme réside sur le fait qu’elles permettent à toute personne possédant des ethers (ETH) de se prêter soi-même de l’argent sous la forme de DAI. En plaçant des ethers en collatéral, les utilisateurs peuvent émettre une certaine quantité de DAI. Lorsqu’ils sont prêts à débloquer leurs ETH qui servent de garantie, ils remboursent simplement le prêt ainsi que les frais associés.

 

Les cryptomonnaies comme le Dai offrent une stabilité dans le monde volatil des cryptomonnaies. Lorsque le marché est très volatil, le Dai permet aux utilisateurs de garder leurs avoirs en dehors de la volatilité sans pour autant abandonner le monde des cryptos. Ainsi ils peuvent profiter de la baisse des cryptos pour réinvestir plus tard car leur capital n’a pas bougé. Ce genre de stablecoin est également utilisé pour ne pas avoir d’impôts sur les plus values.