Comment est calculé le taux d’assurance d’un prêt immobilier ?
Les établissements prêteurs exigent une assurance crédit de toute personne qui souhaite souscrire un prêt immobilier. Il s’agit d’une couverture qui sert à protéger l’assuré face à une multitude d’événements imprévus, en remboursant ainsi les mensualités, quelles que soient les circonstances. Le montant que l’assuré paie chaque année pour sa prime dépend du taux de son assurance de prêt immobilier. Il est donc très utile de savoir comment ce taux est calculé par les compagnies d’assurance.
Quels sont les éléments qui impactent le taux d’assurance crédit immobilier ?
Avant de voir comment est calculé le taux d’une assurance-crédit, il faut comprendre certains paramètres essentiels. Le montant payé pour une assurance d’un prêt immobilier dépend de plusieurs critères. Il existe en général 6 éléments qui peuvent impacter le taux d’une assurance crédit, à savoir :
L’assureur : il faut savoir que le taux appliqué par les établissements prêteurs (banques ou tout autre société de crédit) et bien différent des taux appliqués par les compagnies d’assurance.
Le niveau de risque : les risques peuvent être liés à plusieurs facteurs comme le type de métier ou la pratique d’un sport particulier.
Les garanties : plus l’assuré est couvert, plus le montant de la prime de l’assurance-crédit immobilier augmente.
L’âge : les personnes âgées présentent un risque de défaut de remboursement plus élevé.
L’état de santé : les personnes qui souffrent de certaines maladies sont considérés comme des clients à risque, de même que les fumeurs.
Calculer le taux d’assurance collective d’un crédit immobilier
Il s’agit d’une assurance de groupe proposé par les établissements bancaires. Pour réduire les risques, les prêteurs préfèrent appliquer le même taux à tous les assurés. De même pour les conditions sur le contrat, qui sont généralement pour tous les clients. Dans cette optique, le calcul du taux d’assurance crédit se fait sur la base du capital emprunté et varie entre 0,12 % et 0,45 %. Par exemple, un taux de 0,3 % signifie que l’assuré paiera une cotisation annuelle égale à 0,3 % du montant emprunté.
En principe, la banque détermine le montant des mensualités avec une formule bien simple. Il suffit de prendre le montant du capital emprunté et le multiplier par le taux d’assurance. Cette méthode est privilégiée par les banques et les organismes de crédit, parce qu’elle repose sur la mutualisation des risques. Il s’agit d’un principe adopté par les assurances et qui fait que les primes versées par un grand nombre d’assurés servent à couvrir les sinistres causés par une minorité.
Calculer le taux d’assurance individuelle pour prêt immobilier
La deuxième méthode de calcul du taux d’assurance crédit est appliquée par les courtiers et les compagnies d’assurances. Lorsque l’emprunteur ne souhaite plus être assuré par son prêteur, il peut faire une demande de délégation d’assurance. Ceci lui permettra de passer chez un nouvel assureur et d’obtenir une nouvelle police d’assurance. Dans ce genre de cas, le taux ne sera pas fixe et peut ainsi varier selon la compagnie d’assurance choisie en plus des facteurs cités ci-haut.
Autrement dit, chaque compagnie d’assurance est libre de déterminer son propre taux d’assurance de prêt immobilier. L’assureur peut procéder au calcul du taux en fonction du capital restant dû, et ce, de manière annuelle. Cette méthode peut impacter le montant de la prime qui va changer chaque année, puisqu’il dépendra du nouveau montant du capital restant. Le calcul du taux d’assurance crédit dépend également du profil de l’assuré à savoir son âge, sa situation professionnelle et financière, etc.
Les compagnies d’assurance peuvent également demander d’inclure dans le dossier de demande, une visite médicale pour attester de l’état de santé de l’assuré. Il faut donc prendre compte de ces critères. Calculer le taux d’assurance sur la base du capital restant dû peut augmenter les mensualités au fil des années, tout comme l’âge de l’assuré.
